שמונה צעדים לעצמאות כלכלית
תאר לעצמך מה היית יכול לעשות בחיים שלך אילו רק היתה לך עצמאות כלכלית. אולי היית מפסיק לעבוד? או אולי היית קונה את אותו בית, או רכב שחלמת עליהם? והחלק הטוב ביותר – שלעולם לא היית צריך לדאוג האם הינך יכול להרשות זאת לעצמך!
מאת שי באטון, רו"ח *
עצמאות כלכלית הינה דבר נהדר, אין כל ספק בכך. אולם בכדי להשיג אותה נדרשת עבודה רבה, ואם אינך מוכן לשים את כל המאמץ הנדרש, אזי אין טעם בהמשך קריאת מאמר זה. אולם אם הינך בוחר שכן להמשיך לקרוא, תגלה שלמרות שנדרשת עבודה רבה ומאומצת בכדי להשיג עצמאות כלכלית (יש חלומות שמתגשמים בקלות?!), הצעדים הנדרשים לכך אינם כה רבים.
צעד 1 – דע את עצמך
עליך לשבת ולחשוב מה הינך רוצה מחייך. מהן התקוות שלך? והחלומות? עליך לחשוב על מי אתה ומהי המשמעות של להיות מי שאתה. מהן יכולותיך וחוזקותיך, מהן המגבלות שלך? היכן הינך נדרש להשתפר, בכדי לצמוח? מה מעניין אותך, מה חשוב לך? ומה לא מעניין אותך? וכמובן, מהי המשמעות של "עצמאות כלכלית" עבורך? קח בלוק נייר ורשום לעצמך את התשובות לשאלות אלו. פשוט רשום, ללא היסוס. והמשך לרשום. לאחר מכן קח הפסקה, וחזור שוב והוסף מחשבות נוספות שעלו לך. ככל שתכיר את עצמך טוב יותר, כך יהיה הבסיס להצלחה שלך מוצק יותר.
צעד 2 – תראה ת'כסף!
אם הכנסתך החודשית הינה 10,000 ש"ח ואתה מוציא 10,001 ש"ח לחודש, אתה בבעיה... זה דומה למישהו שסיים את האוכל שבצלחתו אבל הוא עדיין רעב ולכן מתחיל לאכול את הצלחת. יש כאלו שאינם שמים לב לכך שהם אוכלים גם את הצלחת וממשיכים לאכול... אלו אותם אנשים אשר אין להם שום מושג ושליטה על מצבם הפיננסי והם נמצאים בסחרור מתמיד ולא מודעים לכך, עד שמגיע המכתב מהבנק. בקיצור – עליך לדעת מה אתה מכניס ומה אתה מוציא. ולא רק את התמונה הכללית, אלא לרדת לפרטים. עליך לדעת כמה אתה מוציא על ביגוד, בידור, ארוחות וגם על החזרי הלוואות. הדבר הטוב ביותר הינו לנהל גיליון ממוחשב של תקציב משפחתי, ולעדכן אותו אחת לכמה ימים. בוודאי תופתע לגלות להיכן זולג הכסף שלך. לכן, תראה ת'כסף שלך ומה קורה איתו, זה הכרחי כדי להתקדם.
צעד 3 – הפחת את השלילי
עכשיו לאחר שלמדת את הבעיות הפיננסיות שלך, הסתכלת להן בעיניים ואתה מוכן להתמודד איתן. הגיע הזמן שתיקח פיקוד על הכסף שלך! תתחיל בפעולות שיסייעו לצמצום הוצאותיך, לדוגמא:
- צמצם את מספר כרטיסי האשראי שברשותך.
- קבע לעצמך תקציב מזומן שבועי וכשהוא נגמר אל תוציא יותר באותו שבוע.
- בחן היטב את מבנה הוצאותיך השוטפות וראה היכן ניתן לחסוך, למשל בסעיפי מנויים למיניהם, סלולר ותקשורת, עמלות בנקאיות, הימורים טוטו/לוטו/חיש-גד, ג'אנק-פוד.
- עשה סדר בתחייבויות הפיננסיות שלך. למשל אם יש לך מינוס בחשבון תבחן אפשרות לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בריבית נמוכה, יש גם חברות אשראי ובנקים שנותנים היום הלוואות בריבית אפסית – השתמש בהן.
החיסרון העיקרי של צעד זה הינו שיש גבול לכמות ההוצאות שניתן לצמצם ולחתוך ללא פגיעה באיכות החיים, והוצאות רבות אינן ניתנות לצמצום כלל. לכן כדאי לרכז את מירב האנרגיה בצעד מס' 4.
צעד 4 – האץ את החיובי
כדי להתקדם מבחינה פיננסית עליך ליצור לעצמך תזרים מזומנים חיובי. זה אומר שאתה מוכרח להתחיל להכניס יותר – הרבה יותר, ממה שהינך מוציא. אפשרות אחת לעשות זאת הינה להגדיל את שעות העבודה שלך או למצוא עבודה נוספת. אפשרות שניה לעשות זאת היא לחשוב ולתכנן כיצד ליצור הכנסות נוספות מחוץ לעבודה, למשל באמצעות:
- הקמת עסק משלך או כניסה לשותפות בעסק.
- השקעה בעסקאות נדל"ן שמכניסות דמי שכירות.
- עבודה מהבית באינטרנט.
- מסחר בשוק ההון.
- הצטרפות לחברת שיווק רשתי.
מרבית האפשרויות הללו ייתכן ונראות לך לא ריאליות, עולות בך ההתנגדויות הרגילות של "זה מסוכן", "אין לי זמן", ועוד גבולות דמיוניים רבים שהסביבה הרגילה שלך הטמיעה בך ושעוצרים אותך מלהגשים את חלומותיך. האמת היא שאנשים רבים יוצרים לעצמם הכנסה נוספת (יש כאלו שזו אף הכנסתם העיקרית) באמצעות אחד או יותר מהמקורות לעיל. הם למדו, העיזו והבינו שזה אפשרי. גם אתה יכול. בניגוד לצעד הקודם, האפשרויות בצעד זה הינן בלתי מוגבלות מלבד הגבולות שאתה קובע לעצמך.
.jpg)
צעד 5 – התכונן לקריירה שניה
לאחר שהגדלת את ההכנסות ויש לך תזרים מזומנים חיובי, יצרת לעצמך כלי עבודה חשוב בדרך לבניית עצמאות כלכלית. כדי להגיע לעצמאות כלכלית עליך לגרום לכסף שלך לצמוח כמה שיותר – להשקיע אותו בתבונה. ואם לא ידעת זאת עדיין, להיות משקיע זו קריירה לכל דבר! ובדיוק כמו בקריירה הרגילה של כל אחד מאיתנו, חלק מרוויחים כמשקיעים שכר מינימום, וחלק משכורת של מנהל בנק. האם היית מסתפק בשכר מינימום בעבודה שלך? ובכן, רוב האנשים מקבלים בעולם ההשקעות שכר מינימום, כיוון שהם אינם מנסים לפתח את הכישורים הפיננסיים שלהם, ומסתפקים בלהשקיע את כל כספם רק באפיקים כמו תוכניות חיסכון או קרנות נאמנות – בדיוק כפי שיועץ ההשקעות בבנק אומר להם. אפשר להוציא מהכסף הרבה יותר משכר מינימום - באמצעות פיתוח ואימון הכישורים הפיננסיים. בדיוק כפי שלא צריך להיות מהנדס מחשבים כדי לדעת להשתמש במחשב, ולא צריך להיות מכונאי רכב כדי לנהוג במכונית, ככה לא הכרחי להיות ד"ר לכלכלה בשביל להוציא מהכסף שלך הרבה יותר.
צעד 6 – שלושה מאגרי כסף
בנה לעצמך שלושה מאגרים שונים של כסף:
- במאגר אחד שים כסף נזיל לשעת-חירום, שיהיה בו סכום של לפחות שלוש פעמים ההכנסה החודשית שלך. בזה אתה לא נוגע, אלא אם כן מדובר בחירום אמיתי.
- במאגר שני שים את הכסף שאותו הינך מתכוון להשקיע בנדל"ן, עסקים ושוק ההון, אפיקים בהם ישנה אפשרות רווח גבוהה יותר מחד אולם נושאים סיכון גבוה יותר.
- במאגר שלישי שים כסף שאתה רוצה לחסוך ללא סיכון, הן לטווח קצר והן לטווח ארוך (זה כולל בנוסף לתוכניות חיסכון גם קרנות השתלמות, קופות גמל וקרנות פנסיה).
צעד 7 – בנה לך פורטפוליו
כשהתחלתי את דרכי כמשקיע לפני מספר שנים, סברתי שהשקעה היא לקנות מניות בבורסה. לא ידעתי ולא חשבתי על אפשרויות השקעה נוספות. עם השנים, למדתי לבחון אפשרויות נוספות: נדל"ן (כלי נהדר ליצירת ביטחון כלכלי), גיליתי את הפוטנציאל העצום הגלום בהשקעה בעסקים, קניתי דינרים עירקיים, התחלתי לסחור במט"ח ולהשקיע בחוזים עתידיים, ונכנסתי לשווקים הבינלאומיים. היום בעידן הכפר הגלובלי ניתן בנקל להשקיע כמעט בכל מקום בעולם. גישה גמישה ופתוחה להשקעות שונות תאפשר לך לתמרן בין הזדמנויות ומצבי שוק משתנים, ולהתאימם ליעדיך הפיננסיים. לכן, עם סכום הכסף שהחלטת לשים במאגר ההשקעות שלך, בחן מגוון אפיקי השקעה ותמיד תישאר עם ראש פתוח לאפשרויות חדשות!
צעד 8 – תכנן להנות מהחיים
זה אינו צעד אחרון, אלא למעשה צעד שבו עליך לנקוט כל הזמן בכל תחום בחיים. מי שמתכנן ומציב יעדים וקובע לוחות זמנים לעמידה בהם, צובר יותר כשלונות. כן, קראת נכון. אולם הסיבה שהוא צובר יותר כשלונות הינה כיוון שהוא עושה יותר, ותמיד מתקדם הלאה – לעולם לא מוותר. ובשורה התחתונה הוא תמיד משיג יותר מזה שאינו מתכנן. לכן, תכנן והצב יעדים. ואל תשכח לוודא שהינך מתכנן כיצד ליהנות מעצמאותך הכלכלית.
לסיכום
תזרים מזומנים חיובי + חיסכון + השקעה בחוכמה יובילו אותך לעצמאות פיננסית.
בנה לעצמך תוכנית, ויישם אותה בשטח בהחלטיות חסרת פשרות. מדובר בהגשמת השאיפות שלך! רוב האנשים אינם מתכננים להיכשל, אולם נכשלים בכך שאינם מתכננים.
99% מאוכלוסיית העולם אינם מגיעים לעצמאות כלכלית, כיוון שאין להם את המחויבות האמיתית להגיע להצלחה פיננסית. הם בדרך-כלל עסוקים מדי בלשרוד ואינם חושבים כיצד להתעשר.
נדרשת ממך מחויבות בלתי פוסקת של זמן, כסף, אנרגיה וסבלנות בכדי להגיע לעצמאות כלכלית. עשה את המאמץ הזה ותשקיע בעצמך, קודם כל. זוהי ההשקעה הטובה ביותר שתעשה בחייך.
הכותב הינו רו"ח, מנכ"ל ומייסד משותף של המכללה הפיננסית Cash Flow Israel.
אנא כתבו בצורה נאותה ועניינית כדי שנאשר אותן.